Khoản đệm cho năm đầu không phải để phòng tai hoạ — nó để mua cho bạn quyền từ chối một công việc tệ, quyền chờ thêm một tháng, và quyền ra quyết định tỉnh táo thay vì quyết định vì sắp hết tiền. Hiểu nó theo cách đó đổi hẳn cách bạn tính nó.
Vì sao khoản đệm quan trọng hơn người ta nghĩ
Ba lý do, và chúng đều liên quan tới chất lượng quyết định.
Người sắp hết tiền nhận việc đầu tiên được mời, và như chuyên mục về nghề nghiệp đã nói, công việc đầu tiên định hình phần lớn quỹ đạo sau đó.
Áp lực tài chính làm mọi khó khăn khác nặng hơn nhiều. Năm đầu vốn đã khó về ngôn ngữ, về hoà nhập và về tinh thần; thêm nỗi lo tiền vào là đủ để đẩy nhiều gia đình vào khủng hoảng.
Và nó là thứ giữ cho quyết định vẫn thuộc về bạn. Không có đệm, mọi lựa chọn của bạn trong năm đầu đều do hoàn cảnh quyết định.
Ba yếu tố quyết định quy mô
Không có con số chung, nhưng có ba yếu tố để tự tính.
Thời gian dự kiến tới khi có thu nhập. Lấy con số bạn nghĩ, rồi nhân đôi — gần như mọi người đều đánh giá thấp khoảng này, vì họ tính theo thời gian tìm việc ở nơi họ đã quen chứ không ở nơi họ chưa có mạng lưới.
Chi phí sinh hoạt tối thiểu ở nơi đến, cho cả gia đình. Tối thiểu nghĩa là mức bạn sống được mà không khổ, không phải mức bạn muốn sống.
Và mức độ rủi ro trong hoàn cảnh của bạn. Có con nhỏ, có người cần chăm sóc, có một nghề thuộc nhóm ràng buộc chặt — mỗi thứ đòi một khoản đệm lớn hơn.
Bốn nguyên tắc về hình thức của khoản đệm
Có tiền không đủ — nó phải ở đúng dạng.
Lấy ra được nhanh. Một khoản cần vài tuần để rút không phải là đệm.
Không phụ thuộc vào một tài khoản duy nhất ở một nước duy nhất. Trong giai đoạn đầu, việc mở tài khoản ở nơi mới có thể chậm, và việc chuyển tiền quốc tế có thể bị chậm lại vì các thủ tục kiểm tra thông thường.
Tách khỏi khoản dành cho các chi phí đã biết. Nếu bạn dùng chung một khoản cho cả tiền đặt cọc nhà lẫn đệm, bạn sẽ không có đệm.
Và biết trước cách chuyển tiền hợp pháp cùng các yêu cầu khai báo ở cả hai phía. Đây là việc phải hỏi ngân hàng và cơ quan có thẩm quyền trước, vì nó có thể mất nhiều thời gian hơn bạn nghĩ và có những giới hạn bạn chưa biết.
Nếu bạn không đủ khoản đệm
Bốn lựa chọn, và tất cả đều tốt hơn là đi mà không có gì.
Lùi thời điểm để tích luỹ thêm. Đây là lựa chọn ít hấp dẫn nhất và thường là lựa chọn đúng nhất.
Đi trước một người, cả nhà theo sau. Người đi trước giữ được chi phí thấp và có thu nhập trước khi gia đình sang. Cách này phổ biến và hiệu quả, nhưng nó có cái giá về mặt gia đình mà chuyên mục trước của site này đã nói.
Thu xếp một nguồn thu nhập chạy song song trong giai đoạn đầu, nếu nghề của bạn cho phép làm từ xa. Hãy kiểm trước rằng việc đó phù hợp với tư cách bạn sẽ có ở nơi đó — chuyên mục về giới hạn của tư cách nhập cảnh là nơi đã bàn vì sao điều này quan trọng.
Và giảm quy mô ban đầu. Chỗ ở nhỏ hơn, ở khu xa hơn, không mua xe trong năm đầu. Giảm chi phí cố định là cách nhanh nhất làm khoản đệm hiện có kéo dài thêm.
Bài tập
Viết ba con số: chi phí sinh hoạt tối thiểu một tháng cho cả nhà ở nơi đến, số tháng bạn nghĩ sẽ mất để có thu nhập, và số đó nhân đôi.
Nhân con số thứ nhất với con số thứ ba. Đó là khoản đệm tối thiểu của bạn.
So nó với những gì bạn có sau khi đã trừ mọi chi phí trong bảng ở bài đầu chuyên mục. Nếu còn thiếu, bạn biết mình cần thêm bao nhiêu và bao lâu — và đó là một câu trả lời cụ thể, tốt hơn nhiều so với một cảm giác lo lắng chung.
Khoản đệm để làm gì?
Để mua cho bạn quyền từ chối một công việc tệ, quyền chờ thêm một tháng, và quyền ra quyết định tỉnh táo trong năm đầu thay vì quyết định vì sắp hết tiền.
Tính khoản đệm thế nào?
Ba yếu tố: thời gian dự kiến tới khi có thu nhập nhân đôi, chi phí sinh hoạt tối thiểu cho cả gia đình ở nơi đến, và mức độ rủi ro trong hoàn cảnh của bạn.
Khoản đệm nên ở dạng nào?
Lấy ra được nhanh, không phụ thuộc vào một tài khoản duy nhất ở một nước, tách khỏi khoản dành cho chi phí đã biết, và bạn phải biết trước cách chuyển tiền hợp pháp cùng yêu cầu khai báo ở cả hai phía.
Nếu không đủ đệm thì sao?
Bốn lựa chọn: lùi thời điểm để tích luỹ thêm, đi trước một người rồi cả nhà theo sau, thu xếp nguồn thu nhập song song nếu tư cách cho phép, và giảm quy mô ban đầu để chi phí cố định thấp xuống.
